网上流传一句玩笑话：一家公司不放贷，就好像没有灵魂一样。
或许更恰当的表述是：若一家互联网企业不涉足贷款业务，那它似乎就失去了存在的意义。
小红书作为新兴力量，亦步亦趋地追随前辈们的足迹，通过推广贷款广告，为其品牌形象增添了新的活力。
01从教你“买买买”到教你“贷贷贷”
近期，柒财经在浏览小红书的过程中，注意到一些贷款中介机构在该平台上发布了广告信息。
点击右侧下角带有“赞助”字样的笔记，标题显示“助客户成功放款30笔，每笔获利1.1元，这样的收益是否令人惊叹”，该笔记的发布者账号属于“某某企业管理咨询有限公司”，并且其身份信息已经通过了蓝V认证，表明其为一家中介机构。
该账号主要推送了诸如“贷款中介的重要性不容忽视”、“网贷如何成功转换为银行贷款”等相关资讯。
据悉，小红书的笔记有两种方式会展示“赞助”标识：
博主、达人以及商家若要在小红书旗下的蒲公英平台进行合作，必须进行相应的报备，此类合作内容通常被认定为商业推广帖子；而针对专业号所进行的流量推广帖子，则需缴纳一定费用，以此目的在于扩大曝光度与吸引更多关注。
图源：小红书
此外，针对标注有“广告”字样的笔记，采取按点击计费的方式，其目的是为了帮助商家更精确地吸引潜在客户（引导至外部链接），并达到锁定客户、增加订单以及促进重复购买等具体量化效果。
不论何种方式，都昭示着小红书并未摆脱那条从引导用户“疯狂购物”到诱导其“借贷消费”的既定流量变现路径。
实际上，小红书承担着迫切的商业化使命，正通过一系列更加主动的盈利策略，促使金融行业客户数量迅速攀升。
柒财经观察到，目前众多知名助贷机构如微粒贷，以及国有大型银行中的六大行，以及一些城市商业银行、股份制商业银行和农村商业银行，还有中国人寿等大型企业，都已纷纷在小红书上设立了自己的官方账号。
聚光中心，小红书旗下的平台，其规定明确指出，金融机构可直接申请加入其专业账号，即蓝V认证。在经营贷款业务方面，既可以是拥有合法牌照的消费金融公司，也可以是成立时间超过两年、注册资本金不低于一亿元、非个体工商户性质、并已获得监管机构颁发许可证的小额贷款公司。
图源：小红书
换句话说，只要满足相关规定，不论是从事消费金融业务的机构，抑或是小额贷款企业，均可在小红书上开展商业活动。
人潮涌动，皆因利益驱使。因此，众多用户纷纷抱怨：“现如今，小红书上不仅贷款机构层出不穷，那些诸如‘缺钱怎么办’、‘急需用钱却无人可借’、‘轻松解决资金周转难题’的广告也越演越烈，真是乱七八糟的。”
然而，这一优势在于，不仅B站、快手、小米、钉钉等知名企业成为了借款的新选择，而且人们还能在评论区一目了然地观察到不同助贷机构的差异与优劣。
柒财经亲自进行了尝试，只需点击那些带有“广告”或“赞助”标识的助贷企业笔记，便能够直接跳转至对方的微信小程序或H5页面，在那里可以填写相关信息、估算贷款额度，并提交贷款申请。
而站在身后的导流方——小红书，自然也会分到一杯羹。
值得注意的是，尽管小红书在盈利的过程中，但监管似乎不够严格，这使得黑灰产业的“毒瘤”屡见不鲜，同时也对用户的权益造成了损害。
02不容忽视的黑灰产“毒瘤”
尽管小红书在宏观层面向金融行业机构敞开了“大门”，然而在具体的细分领域，却依然存在一定的“小门禁”。
在所列出的业务中，针对互联网金融和贷款领域，小红书对信用卡的停息挂账以及负债如何迅速解决等具体业务明确划定了“禁止进入”的界限。
图源：小红书
柒财经观察到，在小红书平台上，“暂停还款、债务协商、打折借款”等相关内容频繁出现，其中多数发帖者为律师事务所。他们向用户传达信息，若遇到逾期欠款不必惊慌，建议通过协商实现还款延期，甚至有宣称提供免费服务。在进一步交流中，律师事务所往往通过私信告知，“由于涉及敏感词汇较多，请您留下微信号，我们将安排律师助理与您取得联系。”
此为最直接的一种。
有的情况是这样的，有人会冒充逾期用户，在小红书上发帖询问应对之策，并在帖子中加上诸如“贷款”、“负债人上岸”、“网贷”、“逾期”或“逾期起诉”等标签。在评论中，他们要么展示与金融机构协商延期的短信，要么声称自己已经谈妥解决方案。然而，若其他用户对此感兴趣并想了解具体做法，他们必须通过“私信”来获取相关信息。这种手法，相信大家都能心领神会。
图源：小红书
柒财经之前已经与不少提供债务规划的冠名法律顾问机构有过交流，其中一位自称“法律顾问”的人士透露，他们能够协助逾期借贷者与金融机构进行协商，确保至少能够将还款期限延长至2年，并且在此期间金融机构将停止催收，同时在还款延期结束后，他们还能促使金融机构签订减免债务的协议。至于费用问题，该人士指出，按照柒财经提供的信息，对于本金为46000元的债务，他们收取的是5%的费用，即2300元。
柒财经揭露，众多用户在投诉平台上对相关机构“付款后未履行职责”的现象表示不满。有用户透露，他因网络贷款负债高达37万元且已逾期，寻求一家法律咨询公司协助延期还款，支付了23900元的服务费，合同签订已超过三个月，但对方仍未妥善处理此事。同时，他每天还要接到网贷公司的催收电话，要求退还服务费未果，发送信息也不再得到回复。
行业专家指出，这些公司通过不同渠道散布了具有误导性的金融代理维权信息，这些信息的内容明显越过了金融服务协议中规定的消费者合法权利范围。此外，他们还以模糊的“律师”身份为幌子，误导了那些对真相一无所知的消费者，使他们错误地认为债务可以免除或延期，逾期征信记录可以消除或清洗，这涉嫌进行非法代理维权。
一位来自头部消费金融公司的人士向柒财经透露，对于正规金融机构而言，面对真正遇到困难的用户，它们会实施特定的减免政策；用户无需依赖第三方，可直接拨打热线与机构进行联系，以寻求更为灵活的还款安排。
图源：小红书
小红书在入驻法人或个人身份信息、内容审核等方面的疏忽与不足，使得一些不法分子有机可乘，从而给用户造成了经济损失。
胡佳，一位刚刚走出校园的女孩，曾向《中国消费者报》披露了她的不幸遭遇。她在小红书上选购衣物时，不幸遭遇了*分子。不仅被诱导注册了小米金融等众多信贷服务，背负了高达38000元的网贷债务，而且骗子还从她的招商储蓄卡中盗取了全部余额，金额约为17000元。
例如，在2月底，有网友披露，在进入小红书搜索框后键入“贷款”、“征信记录不佳”等关键词，结果出现的银行及中介机构的推广信息中，竟然夹杂着大量假冒“外资银行”账户所发布的“企业贷款优惠”等相关内容。
2月27日，大华银行（中国）在官方公众号上发布声明，揭露了一起“打假”事件：近期，该行发现有人利用“小红书”社交平台，假借“大华银行上海分行”和“大华银行”的名义，注册账号并散布虚假信息，同时进行非法活动。
大华银行明确指出，这种做法已对银行的声誉和合法权益造成严重损害，同时也有可能误导公众并导致财产损失。
图源：大华银行（中国）公号
实际上，有类似问题的平台不止小红书一家。
去年五月，厦门的刘先生向《维权007》平台进行了投诉，他在浏览快手平台时，不经意间观看了一场贷款广告的|直播|。|直播|中的主播信口雌黄地保证“零抵押、即刻放款、低利率无风险”，刘先生被这番说辞所吸引，于是依照|直播|中的指引下载了一款名为“国信”的应用程序。
下载完毕后，刘先生遵照APP指引，提交了身份证、银行卡等相关个人信息。不久，APP便告知他，他已成功获得三万元的贷款额度。在他准备将款项提现之际，APP的客服却告知他，必须先充入9000元作为所谓的“保证金”后，贷款才能发放。尽管刘先生对此感到些许迟疑，但考虑到急需用款，他还是下定决心，硬着头皮完成了充值。
随后，客服以“账户资金流转量不够”为借口，催促他进行追加充值。刘先生这才恍然大悟，发现自己上当受骗。他马上要求退还款项，然而客服却以种种理由推脱。直至近期，“国信”应用程序突然无法正常启动，刘先生这才彻底失去了信心。
广西的李女士向柒财经透露，她在快手平台上浏览到一个贷款相关视频，因近期资金紧张，便点开了观看。客服以核实还款能力为借口，起初要求提供银行流水，并声称需要6000元的存款余额。随后，客服又表示6000元数额不足，系统无法通过审核，进而要求再存入4000元以达到1万元。然而，事情就此中断，那6000元便如石沉大海，而骗子也消失得无影无踪。
图源：用户提供的借款合同
近年来，在积极扩大金融领域的B站，类似事件屡见不鲜：部分UP主以提供借款为名，却要求先支付利息，以此诱骗用户资金；更有甚者，有人在B站遭遇境外*，被骗走20万元以上；还有一些不法分子假借网恋之名，实施所谓的“杀猪盘”*活动……
03结语
广告频繁出现在停息挂账机构的宣传中，胡佳被诱导背负了数万元的债务，刘先生在虚假的APP中充值后遭遇*，李女士的6000元不翼而飞，这些事件共同揭示了
柒财经认为，小红书等平台从销售商品转向提供贷款，其核心是流量价值的快速转化。然而，在迅猛发展的过程中，如果仅仅专注于追求“精神价值”，而忽视了合规风险、审查责任以及应承担的社会义务，将用户当作商业竞争的牺牲品，最终也可能遭受反噬。
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